משכנתא למסורבים

משכנתא למסורבים – כל מה שרציתם לדעת על סירוב משכנתא!

כל מי שנתקל אי פעם בסירוב משכנתא, מכיר את התסריט הבא. אתם מגיעים אל הבנק בידיעה שיש נכס שאתם מאוד רוצים לרכוש ובעיניים קורנות פונים אל הבנקאי כדי לקבל את האישור הדרוש לקבלת המשכנתא.

אך מה רבה הפתעתכם כאשר אתם מגלים כי הבנק מסרב לכם להעניק את האישור לרכישת משכנתא. מבחינתכם מדובר בסוף העולם. החלום לרכוש נכס להשקעה או למגורים הולך ונמוג, ואתם מרגישים אובדי עצות. אך גם כשהמצב נראה חסר תקווה, משכנתא למסורבים יכולה להפוך את הקערה על פיה.

מדוע קיבלתי סירוב בקבלת משכנתא?

דאגתו העיקרית של הבנק בענייני משכנתא היא היכולת שלכם להחזיר את ההלוואה במלואה. אם קיים בקרב הבנק צל של חשש שלא תצליחו להחזיר את ההלוואה, הוא יעדיף שלא להסתכן ויסרב לתת לכם את ההלוואה. קיימות סיבות שונות שבגינן יחשוש הבנק ממתן הלוואה.

כך לדוגמה, מצב שבו יש לכם היסטוריה פיננסית בעייתית וסומנתם על ידי הבנקים בעקבות הליך פשיטת רגל, חזרה של המחאות, הגבלות שחלו על כרטיס האשראי ועוד. במקרה זה קשה עד בלתי אפשרי לקבל הלוואה.

מקרה נוסף שבו יחשוש הבנק להעניק הלוואה הוא הכנסות נמוכות מדיי. כאשר באים לקחת משכנתא, מחשבים את כל ההוצאות מול ההכנסות וכמובן ההכנסות החודשיות שאתם מקבלים. אם קיים ספק לגבי היכולת שלכם לעמוד בתשלומי ההלוואה, סביר להניח שתקבלו סירוב. סיבות נוספות לסירוב מתן הלוואה עשויות להיות גילו של המבקש או מחסור בערבים.

במקרה הראשון הבנק חושש שבשל גילו, מבקש ההלוואה יילך לעולמו מבלי שיספיק לשלם את כל המשכנתא. במקרה השני, הבנק ידרוש את חתימתם של הערבים להלוואה, אשר יכולים להיות קרובים מדרגה ראשונה בלבד. במקרה שבו מבקש ההלוואה לא יצליח להשיג ערבים, הוא לא ישיג את המשכנתא המיוחלת.

מה אפשר לעשות אם קיבלתי סירוב מהבנק?

האם סירוב משכנתא מהבנק הוא סוף פסוק? ובכן, לא. אמת, לא נעים לקבל סירוב על הלוואה לרכישה גדולה שנועדה להעניק לכם ביטחון, אבל יש מה לעשות. אלה כמה צעדים שכדאי לנקות כאשר מקבלים סירוב משכנתא:

• בררו את הסיבה לסירוב – אחד הדברים הראשונים שאתם צריכים לעשות כאשר מקבלים סירוב מהבנק הוא לברר את הסיבה לכך. לאחר שההלם הראשוני של הסירוב עובר, נסו להיות תקיפים עם הבנקאי ולהציג לכם מסמכים שבגינם מסרבים לתת לכם משכנתא. כי ישנם מקרים שבהם אפשר בהחלט לפעול ולשנות את דעתו של הבנקאי. לדוגמה, אם היה לכם בעבר BDI שלילי אשר הפך לחיובי, אך בבנק הוא מעודכן כשלילי בכל זאת, חשוב להתעקש ולשנות את הנתונים.
• הביאו כמה שיותר הוכחות – גם אם בעבר הייתה לכם היסטוריה בעייתית עם הבנק, ניתן לנסות ולנקוט בגישה אחרת כדי להוכיח לבנק שהשתקמתם כראוי. המציאו מסמכים, חשבונות בנק, תלושי משכורת וכל מה שיוכיח שיצאתם מהבוק הכלכלי ואתם זקוקים להלוואה כדי להמשיך הלאה.
• נסו דרך אחרת – הבנק לא אישר הלוואה? קיימות דרכים אחרות לקבל משכנתא למסורבים. ישנן חברות חוץ בנקאיות המציעות משכנתאות עבור לקוחות שקיבלו סירוב מהבנק. אמנם העמלות במקרה זה עלולות גבוהות יותר וגם בקרב החברות האלה תיאלצו להוכיח שאתם יכולים לשלם את ההלוואה, אך בסופו של דבר ניתן לקבל את האישור המיוחל.

לסיכום, קבלת משכנתא למסורבים היא לא בשמים, אך חשוב לדעת כיצד להתנהל עם הבנק והחברות החוץ בנקאיות. במצב זה מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות מקצועי המכיר את עולמם של מסורבי המשכנתא. יועץ זה יהבחן את המצב הכלכלי שבו אתם נמצאים, ויתאים עבורכם את תכנית הפעולה.