משכנתא למסורבים

משכנתא בשיעבוד בית ההורים- אחרי פשיטת רגל

יושב עם זוג מקסים מרחובות שעברו פשיטת רגל ועכשיו רוצים לחזור לעניינים ולקחת משכנתא לצורך רכישת דירה. היות וחסר לנו הון עצמי כדי שזה יקרה, אנחנו נשעבד את בית ההורים, על מנת לקחת כסף כדי שיהיה הון עצמי. אז בואו נצא לדרך.

הכנסות והמצב היום:

הוז המקסים שלנו הוא סביב גיל ה40, כאשר לבעל הייתה מסעדת דגים קטנה בתל אביב, היא לא החזיקה מעמד הרבה זמן ונסגרה עקב חובות, כאשר הבעל שהיה בעלי המסעדה הגיע לפשיטת רגל. לפחות החלק הטוב הוא שהאישה לא הגיעה לפשיטת רגל גם כן.

תהליך פשיטת הרגל נמשך כמה שנים טובות וההפטר התקבל לפני שנתיים וחצי בערך. במהלך פשיטת הרגל, החיים הרי לא עוצרים, הבעל שלא רצה יותר לחשוב אפילו על להיות עצמאי או בעל עסק, התחיל לעבוד כשכיר וצבר וותק של 3 וחצי שנים בתור מנהל עבודה בחווה חקלאית, שבה הוא מרוויח 9000 שקלים נטו.

האישה החליפה כמה מקומות עבודה והתייצבה לאחרונה, היא עובדת שנה וחצי בבית המשפט בתל אביב כקלדנית ומרוויחה 6000 שקלים בחודש. כמו הרבה אנשים שעברו פשיטת רגל, לזוג המקסים שלנו אין שום הלוואות שזה כבר דבר טוב.

הבית שהם רוצים לקנות עולה בערך 1.5 מיליון שקלים, כאשר יש להם הון עצמי של בערך 300 אלף שקלים שהם קיבלו באחת הירושות. כלומר, חסר לנו כרגע 1.2 מיליון שקלים שאנחנו ננסה להשיג באמצעות שיעבוד הבית שהם רוצים לקנות ושיעבוד של בית ההורים שרוצים לעזור לזוג שלנו להשתקם.

התוכנית שלנו:

התכנון הוא לקחת בערך 300 אלף שקלים על בית ההורים. הזוג שלנו ייקח עוד 900 אלף שקלים על הבית שהם קונים וככה נסגור את העיסקה. העסקה הראשונה תהיה העסקה של הילדים, כי אחרי פשיטת רגל זה בעיה לקחת משכנתא, לכן אנחנו נתחיל מזה ואם נצליח נעבור לחלק השני של בית ההורים.

משכנתא של הזוג אחרי פשיטת רגל:

היות וכרגע אנחנו מדברים על משכנתא אחת של זוג עם בעיית פשיטת רגל, אנחנו כרגע בכלל לא מדברים על העיסקה של ההורים. למעשה אנחנו מתמודדים עם משכנתא קלאסית של פשיטת רגל בעבר. וכאשר אנחנו מדברים על משכנתא אחרי פשיטת רגל, מה הדבר הראשון שאנחנו בודקים? איזה בנקים שרופים.

איזה בנקים שרופים?

במצבים של בעיות בי די איי, כאשר היו בעיות מול בנקים, זה לדעת אילו בנקים הם לא אופציה בשבילנו. הדבר הראשון הוא לדעת איזה בנקים הם כלל לא אופציה בשבילנו. בנקים שהיו איתם בעיות בתשלומי הלוואות, תשלומי משכנתאות, הסדרי חוב, מחיקות חוב- הבנקים האלו לא אופציה בשבילנו בכלל.

דבר שני שצריך לשים לב אליו הוא שחלק גדול מהבנקים בכלל לא מוכנים אפילו לשקול את האופציה של מתן משכנתא לאנשים עם בעיות של BDI, כך שאנחנו צריכים להוריד מרשימת הבנקים האופציונליים גם כאלו ששרופים וגם כאלו שלא מוכנים בכלל לתת משכנתא עם BDI.

במקרה שלנו, אנחנו יודעים שהמצב יחסית סביר, רק שלושה מהבנקים נשרפו, מה שמשאיר לנו אופציה של שני בנקים די טובים לפנות אליהם.

להכין את החומר:

הדבר הראשון שאנחנו עושים זה להכין "סיפור הסבר". המטרה של הסיפור היא להפוך את פשיטת הרגל למשהו אנושי ומובן. במקרה שלנו יש לנו כאן מקרה קלאסי של פשיטת רגל עסקית, שמבחינתי זה לא רלוונטי כרגע, היות והבחור כבר מזמן לא בעל עסק.

אז יש לנו סיפור הגיוני ואני יכול לטעון בבנקים שהיה לו עסק לפני עשר שנים כמעט ועכשיו זה בכלל לא רלוונטי, כך שאין טעם לפחד מזה שיפשוט רגל פעם נוספת.

אני יוצא לבנקים:

בכל משכנתא שיש בה פשיטת רגל מעורבת, כמעט ואין בנקים פנויים שניתן לגשת אליהם. במקרה שלנו אחרי שהורדנו את כל הבנקים "השרופים", אנחנו יודעים שיש לנו שני בנקים שאנחנו יכולים לפנות אליהם ( שזה מצב מעולה אחרי פשיטת רגל).

חשוב לי לציין משהו אחד, במשכנתאות אחרי פשיטת רגל אנחנו חייבים לא להיות בררנים בכל הנוגע לריביות המשכנתא. זה בעיקר תלוי איזה בנקים לא נשרפו. אם נשארו בנקים עם ריביות טובות ברשימה, אז אנחנו במצב טוב. אם נשארו ברשימה בנקים עם ריביות פחות טובות- אז זה מה יש.

הסיבה שבגללה קוראים לי מומחה למשכנתאות של פושטי רגל, היא כי אני יכול "להריח" מהתחלה לאן כדאי להגיש משכנתא של פושטי רגל לשעבר ומה סיכויי ההצלחה שלה. במקרה הזה יש לי תחושה מאוד חזקה לגבי בנק מסוים ואני נעול על הריח הזה כמו כלב צייד.

אני מדלג על סניפים ומנהלי סניפים ומבקש אישור ממנהל אזור מרכז לקפוץ אליו לקפה ולהראות לו תיק מסוים. אני יודע שהוא מאוד עירני ונמצא במצב רוח טוב בערך עד השעה 11:00 ולקראת שעה שתיים, אחרי שכל העולם כבר שיגע לו את השכל. אני קובע איתו יחסית מוקדם והולך אליו למשרד.

אני פותח בכמה בדיחות וסיפור מצחיק על איזה לקוח משבוע שעבר, אנחנו צוחקים כמה דקות ואני מתחיל לדבר איתו על התיק. היות וחוש הריח שלי לעולם לא טועה, אחרי עשר דקות בערך הוא מאשר את הגשת הבקשה שזה אומר במילים פשוטות שהוא יאשר אותה.

המשכנתא על בית ההורים:

אני אקצר קצת כי זה נהיה ארוך מדי, ההורים הם מבוגרים ומעל גיל 70. כלומר הם לבד לא יכולים לקחת משכנתא. אני מנצל את העובדה שהבנק הזה כבר אישר את המשכנתא של הילדים ודוחף להם בדלת אחורית גם את המשכנתא של ההורים. אני מאוד מקצר כאן, פשוט כי הפוסט נהיה ארוך מדי. אנחנו הולכים לחתום על המשכנתא ומאחלים לכולם בהצלחה