יושב עם זוג מקסים מגבעתיים שעברו פשיטת רגל ועכשיו רוצים לחזור למסלול ולקנות לעצמם בית בשווי 1.3 כאשר אנחנו יודעים שאנחנו צריכים משכנתא של 800 אלף שקלים, לצורך רכישת הדירה. הבעיות שניצבות מולנו הן די גדולות ואנחנו נפתור אותן יחד.
מה ההכנסות:
בני הזוג שלנו הם סביב גיל 47 כאשר האישה קצת פחות, המקרה שלנו הוא מעט מיוחד היות ושני בני הזוג עברו פשיטת רגל אבל לא ביחד אלא כל אחד לחוד. אנחנו נתייחס לזה אחר כך, אבל בואו נמשיך. הבעל הוא כיום מנהל משמרת במפעל מזון ומרוויח בערך 10 אלף שקלים נטו, כאשר הוא עובד שם כבר 3 שנים. הבעיה היותר גדולה היא שהאישה אשר עובדת באותו המפעל התחילה לעבוד במפעל רק לפני חודשיים, שזה מבחינת וותק בעיה גדולה מאוד. היא מרוויחה בערך 5600 שקלים.
מה זה אומר הוותק בעבודה?
תראו הבנקים אוהבים יציבות, כלומר אנשים שעובדים באותו מקום עבודה הרבה זמן. אולי בדור שלנו זה פחות משמעותי כבר, אבל בעיני הבנקים זה קריטי. אנשים שמציגים תלושים של מקום עבודה שהם עובדים בו תקופה קצרה יכולים לזכות ליחס שהוא בין זה שלא מחשיבים לחלוטין את המשכורת שלהם או שלפחות בעיני הבנק הם נחשבים יותר מסוכנים.
העניין הוא שבמקרה הזה אנחנו מגיעים אחרי פשיטת רגל, כך שצריכים להיות עוד יותר טובים מהלקוח הממוצע של הבנקים. במיוחד אחרי פשיטת רגל אנחנו רוצים להראות שאנחנו הרבה יותר טובים, הרבה יותר יציבים והרבה פחות מסוכנים. כאן אנחנו במינוס גדול. בעיה.
כל אחד עבר פשיטת רגל בנפרד
כיום יש סטטיסטיקה מדויקתשאומרת ש50 אחוז מהאנשים שעברו פשיטת רגל, חוזרים להיות פושטי רגל אחרי עשר שנים. אז מה אנחנו מבינים מזה? שכאשר הבנק נותן משכנתא לזוג שאחד מבני הזוג עבר פשיטת רגל, יש בערך 25 אחוז שיהיה שוב מצב של פשיטת רגל.
לעומת זאת אם נותנים משכנתא לזוג ששניהם עברו פשיטת רגל, זה בפועל אומר שיש סיכוי של 50 אחוז להגיע למצב של פשיטת רגל שוב. בגלל זה אם אומרים שמקרים של קבלת משכנתא אחרי פשיטת רגל הם מורכבים, אז אפשר להגיד שמקרים אחרי פשיטת רגל כפולה הם עוד יותר מורכבים.
מה הבנקים רוצים לראות אחרי פשיטת רגל?
כדי להבין את הדברים לעומק, אנחנו צריכים להבין בדיוק מה הבנקים רוצים לראות אצל אנשים שרוצים לקחת משכנתא אחרי פשיטת רגל.
הרעיון הוא מאוד פשוט, הבנקים רוצים לראות מהפך, כלומר לראות שעברתם שינוי לחלוטין ואין סיכוי יותר שתעברו פשיטת רגל שנית. הבנקים מעדיפים קודם כל לראות שכירים, למה זה?
מרבית פשיטות הרגל נגרמות בגלל עסקים, לכן הדבר הראשון שאנחנו רוצים להראות לבנקים זה שעכשיו שהאנשים הם שכירים, יציבים ולא מחפשים יותר להסתבך בבעיות ( לפתוח עסקים).
אם נצליח להראות לבנקים שעכשיו אתם שכירים יציבים, כאלו שמרוויחים באותו מקום משכורת יציבה, אנשים שיודעים לנהל את חשבון הבנק שלהם, לא נכנסים למינוס, לא צריכים הלוואות, פשוט מנהלים חשבון בנק תקין לחלוטין.
אז חזרה למקרה שלנו:
הזוג המקסים שלנו במקרה הזה עבר פשיטת רגל כפולה, כלומר מקרה מורכב במיוחד, כאשר הבעיה הגדולה יותר היא שאנחנו צריכים הרבה כסף יחסית מתוך הבית שאנחנו קונים. לכן אני צריך לעבוד קשה מאוד ולהפעיל את המאמץ המקסימלי כדי להצליח.
הקשרים שלי בבנקים למשכנתאות הם די חזקים, לכן אני מתחיל משני בנקים שאני יודע שיבואו לקראתי אם אצליח לשכנע אותם שהלווים שלנו הם עכשיו אנשים שונים ממה שהיו לפני פשיטת הרגל.
אני מתחיל מהבנק הראשון ופונה ישר למנהל אזור כדי לנסות לראות מה אני אקבל ממנו. הפגישה מתנהלת על מי מנוחות כמו תמיד, כאשר המטרה שלי היא להסביר לו את הסיפור האישי שקרה שהוביל לפשיטת רגל. אני מפעיל עליו לחץ מתון להבין שהאישה בכלל עברה פשיטת רגל לפני 15 שנה בערך, כאשר ההזנחה של כל הדבר הזה הובילה לכך שההפטר היה רק לא מזמן.
בנוגע לבעל אני מפעיל את ההסברים האישיים, על כך שהיה לו עסק גדול שבסוף פשט רגל, אבל זה בכלל לא רלוונטי היום כי הוא שכיר ובכלל לא מתכנן לפתוח עסקים חדשים. בסוף הדיון הארוך מאוד, אני יוצא ישר לבנק אחר ומתחיל את אותו המופע מהתחלה, עם מנהל אחר בבנק אחר.
לאחר עוד דיונים מול אותם אנשים, שלוקחים בערך שבוע, אני מגיע למצב שאני מצליח ללחוץ את אחד המנהלים לכך שהוא מתחייב ובפועל מצליח לאשר את המשכנתא. אנחנו מגיעים לחתום על המשכנתא ומתקדמים לשמאות.