משכנתא למסורבים

לא מצליחים לקבל משכנתא? בואו יחד ננתח את הדברים וננסה להבין מה לעשות כדי שזה כן יצליח ומהר. 15 שנות ניסיון במשכנתאות לאחר סירוב.

אז בואו נדבר על הדברים לאט לאט. אני מבין שאם הגעתם לכאן, זה ככל הנראה בגלל שיש בעיה כל שהיא לקבל משכנתא. אבל בואו נעשה את הצעדים הנדרשים על מנת לנתח את הבעיה לעומק.

דבר ראשון- האם אתם יודעים למה הבנקים עושים בעיות?

אם הבעיה היא בעיקר בעיות של bdi כמו צ'קים חוזרים, הוצאות לפועל וכן הלאה, אז אני חייב לדעת האם הזמנתם כבר דוח נתוני אשראי עדכני? הסיבה שזה חשוב היא שדוח נתוני אשראי של בנק ישראל, בעצם מראה לנו בדיוק מה הבעיה. כלומר, הוא נותן תמונת מראה מושלמת של שלושת השנים האחרונות.

למקרה שלא הזמנתם עדיין דוח נתוני אשראי, ניתן לעשות את זה בקלות בטלפון כוכבית 6194 או פשוט להזמין אחרי שעושים הרשמה בקישור הזה gov.il כאן. אם אתם לא מצליחים להזמין את הדוח, אני יכול לעזור ונעשה את זה יחד.

מה עוד צריך לדעת?

מבחינת הכנסות. לבדוק שאתם יודעים בדיוק כמה משכורת יוצאת לכם בתלושים, לבדוק שיש עובר ושב מסודר, לוודא שמוכנים מבחינת כל הנושא של ההכנסות. מה בדיוק צריך להכין:

כל מי ששכיר:

אצל שכירים העיקר הוא 3 תלושים אחרונים ואם אתם עובדים פחות משנה וחצי באותה עבודה, אז תלוש אחרון של מקום עבודה קודם, כדי להראות רצף תעסוקתי של השנים האחרונות.

כל מי שעצמאי:

רצוי דוחות של השנה הנוכחית ושנתיים אחרונות, כאשר הדגש הוא על שנתיים מלאות. הבנקים מאוד אוהבים לראות דוחות סופיים של השנתיים האחרונות, זה בעצם נותן להם תמונה רחבה יותר על ההתנהלות של העסק.

חברות בעמ:

בחברות בעמ זה עסק מעט מורכב יותר, אבל בגדול צריך להביא לבנקים דוחות של השנתיים האחרונות, שלושה תלושים אחרונים שלכם ושומות אישיות של השנתיים האחרונות. לפעמים יהיה צורך בהשלמות נוספות של מסמכים אבל בגדול זה מה שצריך.

עכשיו תבדקו את עצמכם. הבנקים בגדול רוצים שהחזר חודשי של המשכנתא לא יעבור את השליש מתוך ההכנסה הפנויה. מעבר לזה – הם מרגישים שזה יותר מדי. אז נניח שאם יש לכם הכנסה נטו של 15 אלף שקלים, הבנקים מצפים שגובה התשלום החודשי על המשכנתא לא יעבור את השליש מתוך הסכום הזה. כלומר, בערך 5000 שקלים בחודש.

סכומים גבוהים:

יש כמובן כמה מצבים יוצאי דופן בחישובים האלו, כלומר מקרים שבהם החישוב הבסיסי כן מסתדר, אבל יש נסיבות נוספות שמקשות על הבנקים לתת את המשכנתא הנדרשת באמת. אני אספר לכם מתוך הניסיון שלי, אני מטפל הרב מאוד באנשים שעברו פשיטת רגל, זה מה שאני עושה. כאשר מדברים על משכנתא לפושט רגל לשעבר, המספרים יכולים להסתדר באמת, אבל הבנקים מצידם יחליטו שהם בכלל לא רוצים להיכנס למשכנתא הזו. יצא לי לראות את זה עשרות פעמים רבות.

אפשרות נוספות:

בואו נמשיך עם אותה הדוגמה. זוג שמרוויח בערך 15 אלף שקלים ורוצים עכשיו לקחת משכנתא. הם לכאורה יכולים לעמוד בערך ביחס החזר אם הם לוקחים משכנתא של 1.5 מיליון שקלים. במספרים זה אכן מסתדר. אבל הבנקים מסתכלים על האנשים האלו, שמרוויחים 15 אלף שקלים ומחליטים שמשכנתא בסדר גודל הזה היא פשוט גדולה מדי בשבילם. זה אמנם מסתדר ביחס החזר, אבל הבנקים רואים את הדברים אחרת לגמרי.

אופציה ראשונה: להביא ערבים:

כדרך ראשונה להתמודד עם הדברים, אני אישית תמיד אוהב להביא ערבים. הבנקים מאוד אוהבים מקרים שבהם מביאים ערבים. עוד יותר הם אוהבים כאשר הערבים האלו הם הורים. יש משהו מאוד טבעי במצב שבו הבנקים בודקים זוג צעיר ורואים שאין כאן מצב, זה מצב קלאסי של מסורבי משכנתא – אבל אז הם מבקשים את עזרת ההורים כדי שאלו יהוו חיזוק ויעזרו לזוג הצעיר.

תמיד ישנה אופציה להביא ערבים שהם אחים, אבל הבנקים אוהבים אחים הרבה פחות מאשר הורים. משום מה יש הנחת עבודה בבנקים שההורים לא ינטשו את הילדים שלהם גם אם יהיה להם קשה לשלם, אבל אחים כן ינטשו אם תהיה בעיה כל שהיא.

מרטין בוקסדורף הוא יועץ מומחה לתחום משכנתא למסורבים