משכנתא למסורבים

מרבית סירובי המשכנתא היום הם בגלל דירוג אשראי נמוך. אבל הסיבות שאנשים אומרים הם בעיות של BDI, חיווי אשראי או דוח נתוני אשראי. אז מה באמת נכון?

מה זה bdi? מה זה דירוג אשראי? מה זה חיווי אשראי?

יש כמה מושגים שהם חופפים או משלימים אחד את השני ואנחנו צריכים להבהיר את הדברים, לגבי מה כל אחד מהם אומר.

חיווי אשראי:

הבדיקה הראשונית שהבנקים למשכנתאות עושים זה בדיקת חיווי אשראי. הבדיקה הזו עובדת כך: מכניסים תעודת זהות של אדם לתוך המערכת הממוחשבת. המערכת פולטת צבע. אדום או ירוק. מה שזה אומר שאם קיבלתם ירוק, זה אומר שאתם מאושרים. אם יצא צבע אדום- זה אומר שאתם מסורבי משכנתא.

הבעיה עם הבדיקה הזו היא ראשונית. היא לא נותנת מספיק פירוט וכמעט תמיד לא נותנת הסברים לגבי למה אדם כזה או אחר הוא אדום. הבנקים נכון להיום הולכים ומסתמכים פחות ופחות על הבדיקה הזו.

אבל ללא קשר, ברגע שהבנקאי רואה שיצא לכם אדום, הוא עובר לבדיקה הבאה בסדר הבדיקות שהיא "דוח נתוני אשראי". זוהי בדיקה מעמיקה יותר, אשר אמורה לתת לבנקים תמונה רחבה יותר מאשר הבדיקה הראשונה שדיברנו עליה.

דוח נתוני אשראי:

אם אתם רוצים מעט יותר לעומק על דוח נתוני אשראי, כאן יש כתבה מעולה. אתם מוזמנים להיכנס ולקרוא לעומק.

דוח נתוני אשראי זה למעשה מסמך של כמה עשרות עמודים – אשר המטרה שלו היא לתת תמונה מפורטת מאוד של כל מה שקרה בשנים האחרונות מבחינה פיננסית. הדוח יורד לרזולוציה נמוכה מאוד ונותן מידע מפורט מאוד, עד שלעיתים זה פשוט יותר מדי מידע.

הדוח נותן פירוט על דברים לא טובים, כמו צ'קים שחזרו בגלל אי תשלום, הוראות קבע שחזרו בגלל חוסר תשלום, טיפול משפטי מול בנקים, עיקולים, הוצאות לפועל וכל מידע אחר שיכול לעזור כמו פיגורים בהלוואות.

קיימים גם נתונים חיוביים כמובן, כמו צ'קים שכן שולמו בצורה תקינה, הוראות קבע ששולמו בצורה תקינה, עצם העובדה שלא היה שום טיפול משפטי, לא היה שום עיקולים. המטרה של הדוח היא לתת כמה שיותר מידע על האדם, כדי שהגוף הפיננסי יוכל לקבל החלטה כמה שיותר מושכלת, לגבי מתן משכנתא לאותו אדם.

הבעיה עם הדו"ח הזה היא שהבנקאים לא מספיק מיומנים כדי להבין את כל הדו"ח כולו. הדוחות האלו הם מאוד ארוכים ולפעמים הם בני מאות עמודים והם מסורבלים מאוד. גם אם הבנקאי הוא מאוד מיומן, עדיין אין לו את היכולת לקרוא הרבה דוחות כאלו מדי יום. זה פשוט לא מובן לחלוטין.

אז הבנקים ניסו למצוא פיתרון והעלו את הפיתרון הבא: אנחנו ניתן לכל אדם ציון אחד שידרג אותו מבחינה פיננסית, כך יהיה קל יותר לבנקאים לתת משכנתא או לא לתת משכנתא.

דירוג אשראי:

אם אתם רוצים לקרוא בהרחבה על דירוג אשראי, ניתן לעשות את זה בלינק הזה. יש כאן פירוט רחב מאוד על הנושא של דירוג אשראי.

הרעיון מאחורי דירוג אשראי הוא מאוד פשוט. כדי שהבנקאי שמטפל באדם שיושב מולו, יהיה לו קל יותר להבין האם האדם שמולו הוא מסורב משכנתא או לא, יהיה לו ציון אחדשהאדם הזה מקבל וכך הוא לא צריך לנתח שום דבר, להבין שום דבר או להחליט לבד.

הוא רואה את הציון וישר יודע האם לאשר משכנתא לאדם הזה או  לא. לא צריך להבין ולא צריך לנתח- קל ופשוט.

רק הבהרה:

כל הכלים האלו הם לטובת האנשים, הם אך ורק לטובת הבנקים. הם נועדו לתת לבנקים כלים כמה שיותר פשוטים כדי לפסול אנשים לקבלת משכנתא. אני ממליץ בחום גדול מאוד להיעזר במומחה מסורבי משכנתא, על מנת למזער את הסיכונים ולקבל משכנתא.

אני תמיד מציע לאנשים שלא לחכות לרגע האחרון ולא להגיע למצבס שמסורבים בכל הבנקים כדי לפנות למומחה מסורבי משכנתא, אין מה לחכות לדקה ה90 , החיים זה לא כדורגל.

מרטין בוקסדורף- 0508116397 או maratbok@gmail.com