משכנתא למסורבים

גם רופאים, רואי חשבון ועורכי דין יכולים להיות מסורבי משכנתא!

אחד המיתוסים הגדולים הוא שרק אנשים אשר מצליחים פחות מבחינה כלכלית לא מצליחים לקבל משכנתא בבנקים, אבל האמת היא שזה בכלל לא נכון.  גם אנשי עסקים, קבלנים, יזמים, רופאים ודומיהם- מגיעים למצבים שבהם לא מצליחים לקבל משכנתא.

אז מה ההבדלים?

התפיסה הרווחת היא שאנשים מסתבכים בבעיות כלכליות ולא מצליחים לקבל משכנתאות בבנקים, בגלל שאין להם מספיק כסף או לא מרוויחים מספיק כסף וזה חלקית נכון. הרבה מאוד אנשים שאני רואה אשר לא מצליחים לקבל משכנתאות, הם אנשים אשר ההכנסות שלהם לא מספיק גבוהות או שהגיעו לבעיות מול המערכת הבנקאית בגלל הכנסות לא מספיקות.

אבל מצד שני:

כאשר מסתכלים על הצד השני של המטבע, יוצא לי לראות הרבה מאוד אנשים שמרוויחים הרבה מאוד כסף, מצליחים מאוד מבחינה כלכלית ועדיין לא מצליחים לקבל משכנתא כאשר הם צריכים אותה.

אם עכשיו אתם אומרים לעצמכם,  "איך אדם שמרוויח 70 אלף לחודש לא מצליח לקבל משכנתא", אז התשובה היא שהסיבה בדרך כלל היא לאו דווקא השכר או ההכנסה, אלו סיבות קצת שונות.

אז למה אנשים מצליחים כלכלית לא מצליחים לקבל משכנתא?

1. תקופה לא טובה בעסקים–

כולנו יודעים שהחיים הם גלגל, פעם אתה למטה ופעם אתה למעלה. גם אנשים שמנהלים עסקים מצוינים יכולים להיקלע לתקופות פחות טובות מבחינה פיננסי. כאשר נתקלים בתקופה פחות טובה כזו, הצ'קים מתחילים לחזור, חורגים ממסגרת אשראי ופוף, כאשר אתה מגיע לבנק לקבל משכנתא- אומרים לך "לא", כי הBDI שלך לא טוב, בגלל אותה תקופה פחות מוצלחת.

2. השקעות לא מוצלחות–

הרבה אנשי עסקים זוכרים את הקנייה של יצחק תשובה את המלון המפורסם בניו יורק שהיה השקעה מוצלחת אשר הניבה רווחים עצומים. הרבה פחות אנשים זוכרים טייקון אחר אשר הימר חלק גדול מהונו על הלירה הטורקית, עבר הפסדים עצומים ובהמשך הגיע לפשיטת רגל.

אז נכון שלא כולם הם טייקון, אבל גם אנשים רגילים נופלים ליזמויות לא מוצלחות, אשר יכולות לגרום להפסדים, צ'קים חוזרים, אי עמידה בתשלומי הלוואות וכן הלאה, אשר בתורם מובילים לאותה תוצאה סופית: BDI שלילי. כאשר מגיעים לבנק לבקש משכנתא לפושטי רגל– נתקלים בסירוב מצד הבנקים אשר לא מוכנים לאשר משכנתא לאדם עם BDI שלילי.

3. עסקים בתחילת הדרך-

תחשבו על רופא שהחליט לפתוח קליניקה גדולה בתחומו, כדי לעזור לכמה שיותר אנשים ולתת לעצמו את החופש לפעול בלי הגבלות אין סופיות שכרוכות בעבודה בתוך המערכות הגדולות. הוא משקיע כסף רב במשרדים, מעבדות, ציוד, עובדים וכל שאר הדברים הכרוכים בהקמת עסקים. הרבה מאוד הוצאות שלא מפסיקות להגיע ועוד לא הרבה הכנסות.

כאשר אותו דוקטור רוצה לקחת משכנתא כדי לקנות בית או לקדם את העסק שלו, הדבר הראשון שיבקשו ממנו בבנק זה דוחות של העסק. לא רק שהעסק חסר את הוותק הנדרש בעיני הבנקים, הדוחות של העסק לא טובים, פשוט כי הם לא טובים בשנים הראשונות של העסק. ככה זה. ובמהירות של הקלדה אחת במחשב של הבנקאי- הדוקטור הופך להיות מסורב למשכנתא.

4. בעיה רפואית שמשביתה לפרק זמן-

מקרה נפוץ מאוד הוא של בעל עסק מצליח מאוד, מקבל התקף לב או נפצע או סובל מבעיה כל שהיא שמונעת ממנו להיות בעסק לתקופה ארוכה כל שהיא. כולנו יודעים שעסק לא יכול לתפקד ללא הבעלים, במיוחד אם זה עסק קטן או בעל מקצוע חופשי שעובד לבדו. ההכנסה מפסיקה, ההוצאות ממשיכות להגיע כרגיל ומכאן כבר הבנתם את הרעיון, צ'קים חוזרים, הלוואות לא משולמות בזמן- BDI שלילי וסירוב לקבלת משכנתא גם הרבה אחרי שהאדם חזר לעבודה.

5. גירושין–

להתגרש הוא בדרך כלל עסק מלוכלך גם כאשר מתגרשים בלי הרבה כסף לחלק. כאשר מתגרש זוג עם הכנסות יפות וקצת כסף בצד, העסק נהיה קשה יותר. מלחמות האגו הבלתי נגמרות, צד אחד מפסיק לשלם את המשכנתא המשותפת, הצד השני לא דואג להפקיד כסף בחשבונות המשותפים והנה המסלול הרגיל: צ'קים חוזרים, הלוואות לא משולמות שמובילות לBDI שלילי ולסירוב משכנתא כאשר ניגשים לבנק לבקש אחת.

מרטין בוקסדורף הוא יועץ מומחה לתחום משכנתא למסורבים