עברתם סירוב משכנתא בבנק? נתקלתם בבעיות בקבלת משכנתא בבנקים? אתם כנראה כבר יודעים בדיוק מה זה חיווי אשראי ומה זה דוח נתוני אשראי. אז בואו נדבר על ההבדלים ביניהם ומה המשמעות של זה.

חשוב לציין:

אני לא מבין שום דבר בהלוואות, כרטיסי אשראי וכו. אני עוסק נטו במשכנתאות וזו התמחותי. אני מטפל בכל סוגי מסורבי משכנתא וצברתי הרבה מאוד שנות ניסיון, הן במשכנתאות בבנקים ובמשכנתאות חוץ בנקאיות.

היות וטיפלתי במאות משכנתאות מכל הסוגים, אני כבר יכול להגיד שגיבשתי דעה בנושא ואני רוצה ברשותכם להסביר מעט את מה שאני למדתי ואת המחשבות שלי בנושא.

מה הרעיון מאחורי חיווי אשראי:

האמת שזה לא ממש ברור לי, אבל בואו נזרום עם מה שאומרים הבנקים. חיווי אשראי זה בדיקה הבסיסית שבודקים הבנקים, כאשר בן אדם מגיש בקשת משכנתא. הבנקאי מכניס את תעודת הזהות לתוך המערכת, אם יוצא עיגול ירוק, זה תקין וניתן להתקדם, אם יוצא עיגול אדום- זה לא תקין ולא ניתן להתקדם.

לפי מה שאומרים הבנקים, ההחלטה לעבור למערכת הזו הייתה בגלל עודף המידע שיש לבנקים על הלקוחות ולכן יצרו מערכת בסיסית שהמטרה שלה היא לתת תמונה כללית בלי לחשוף פרטים. אז כדי להגן על הלקוחות, נוצרה הבדיקה שהיא חיווי אשראי.

אז מה זה דו"ח נתוני אשראי?

בניגוד לאותו הסבר שנותנים הבנקים לגבי שמירה על פרטיות, ישנה קבוצה של בנקים שלא מעניין אותם ההנחייה הזו והם בכלל לא בודקים חיווי אשראי אלא הולכים ישר לבדיקת דוח נתוני אשראי. אז מה קרה להנחיה של שמירה על פרטיות הלקוחות? ממש לא ברור.

מה זה דו"ח נתוני אשראי.?

בניגוד לאותה הנחיה של שמירה על פרטיות, דו"ח נתוני אשראי זה דוח שהחליף את מה שהיה פעם בי די איי, כאשר ההנפקה של הדוח היא דרך בנק ישראל, בטלפון או באינטרנט. ההתנהלות הרבה יותר פשוטה, להזמין את הדוח לוקח בדיוק 5 דקות, הכול חינם. לעומת מה שהיה פעם עם BDI יש שיפור משמעותי.

מה המטרה של הדוח?

הדוח הזה הוא למעשה תמונת מראה פיננסית של כל מה שקרה לכם בשנים האחרונות. אבל הכול. הכוונה היא לכל דבר הכי קטן. אם לפני שלוש שנים הייתה לכם הוראת קבע שחזרה, הדבר הזה מופיע שחור על גבי לבן בדו"ח שלכם.

משרד האוצר שיזם את הדו"ח והשקיע הרבה מאוד כסף במערכת שמנפיקה את הדוחות, טען מלכתחילה שהמטרה של הדוח הזה היא להקל על האזרחים בכך שאם אתה לקוח טוב- כל הבנקים ידעו את זה ואתה תוכל לקיים תחרות בריאה בין הבנקים, מי יתן ללקוח הזה אשראי או משכנתא בריביות יותר זולות.

המציאות היא בדיוק הפוכה. הבנקים לא ממש יודעים איך "לאכול" את הדוח נתוני אשראי, אז התוצאה היא שלא רק שלא מקבלים משכנתאות הרבה יותר בקלות, אלא בדיוק הפוך- עכשיו על כל דבר הכי קטן, שוללים זכאות למשכנתאות ולהלוואות. כלומר יצא בדיוק הפוך מה שהיה אמור להיות לפי הבטחות משרד האוצר.

מה בעצם ההבדל בין פעם לעכשיו?

חשוב להבין שהרעיון הוא בסך הכול להבין האם האדם הוא אמין, האם ניתן לסמוך עליו ולתת לו משכנתא. שום דבר מעבר לזה. בבדיקה הישנה שנקרא BDI המערכת עבדה ככה שהבדיקה הייתה מדלגת על "בעיות קטנות" ומציגה דו"ח נקי גם אם היו בעיות קטנות. המערכת הנוכחית היא כזו, שלא מדלגת על שום דבר הכי קטן שלא יהיה.

לדוגמה:

נניח אדם מגיע לקחת משכנתא בבנק ובעבר הפיננסי שלו היו שתי הוראות קבע שחזרו לפני ארבעה חודשים, צק שחזר לפני שמונה חודשים ועוד צ'ק שחזר לפני שנה ועוד צ'ק שחזר לפני שלושה חודשים. עכשיו בואו גם נוסיף לזה שכל הסכומים היו עד 2000 שקלים למשל.

האם זה אומר שהאדם הזה מסוכן? לדעתי ולדעת הבדיקה הקודמת שהייתה התשובה היא לא. ולכן במקרה של בעיות בודדות וסכומים קטנים, הבדיקה הייתה יוצאת חיובית למרות הבעיות הקטנות. בדו"ח החדש- הדברים הם אחרים לחלוטין, כל דבר הכי קטן שלא יהיה- מופיע ישירות בדוח וגורם לבנקים לא לאשר משכנתאות לאנשים שהם בכלל לא מסוכנים.

אני הייתי מציע לשנות את כל צורת הבדיקה לנושא משכנתאות, כדי להשיג תוצאה הרבה יותר הגיונית עבור אנשים שלוקחים משכנתא.

מרטין בוקסדורף- 0508116397- maratbok@gmail.com